「年金って将来本当にもらえるの？」という不安を抱えている方は少なくないでしょう。制度が複雑でわかりにくいことも、不安を大きくしている原因のひとつです。この記事では、年金制度の基本的な仕組みと、将来の受給額の目安をわかりやすく解説します。

日本の年金制度は「2階建て」構造

日本の年金制度は、1階部分の「国民年金（基礎年金）」と2階部分の「厚生年金」で構成されています。すべての国民が国民年金に加入し、会社員や公務員はさらに厚生年金が上乗せされる仕組みです。

国民年金の加入対象と保険料

国民年金は20歳以上60歳未満のすべての方が対象です。2024年度の保険料は月額16,980円で、40年間満額納付した場合の受給額は年間約80万円です。自営業やフリーランスの方はこの部分のみが基本となります。

厚生年金の仕組み

厚生年金は会社員・公務員が加入する制度で、保険料は給与に応じて決まります。受給額も収入と加入期間に連動するため、個人差が大きいのが特徴です。一般的な会社員であれば、国民年金と合わせて月額15万円前後が目安とされています。

将来の受給額をシミュレーションしてみよう

自分が将来いくら年金を受け取れるかは、ねんきん定期便やねんきんネットで確認できます。50歳未満の方には見込額が記載されていないこともあるため、ねんきんネットでのシミュレーションがおすすめです。

平均的な受給額のモデルケース

厚生労働省のモデルケースでは、平均的な収入の会社員が40年間働いた場合、夫婦2人で月額約22万円の年金が受け取れるとされています。ただしこれはあくまでモデルケースで、実際には個人の収入や加入期間で変わります。

繰り上げ・繰り下げ受給の影響

年金は65歳からの受給が基本ですが、60歳から繰り上げたり、75歳まで繰り下げたりすることもできます。繰り下げると月額が最大84％増額されるため、働ける期間が長い方には有利な選択肢です。

年金だけでは不足する部分をどう備えるか

年金だけで老後の生活費をすべて賄うのは難しいのが現実です。不足分を補う方法として、iDeCoやNISAを活用した資産形成、民間の個人年金保険などがあります。

iDeCoと個人年金保険の比較

iDeCoは掛金が全額所得控除になる税制優遇が魅力ですが、60歳まで引き出せません。個人年金保険は柔軟性がありますが、運用効率ではiDeCoに劣ることが多いです。自分のライフプランに合った方法を選びましょう。

プロに相談して将来設計を立てる

年金や将来のお金について不安がある場合は、FP無料相談や保険相談を活用するのが効果的です。年金の見込額と生活費のギャップを具体的な数字で示してもらえるため、漠然とした不安が解消されます。エニアグラムでタイプ9（平和をもたらす人）の方は将来の問題を先送りしがちですが、Self Poutの無料診断で自分の傾向に気づき、行動のきっかけにしてみてください。

まとめ：年金の仕組みを知って将来に備えよう

年金制度は複雑に見えますが、基本的な仕組みを理解すれば過度に不安になる必要はありません。まずはねんきんネットで自分の受給見込額を確認し、不足分への備えを少しずつ始めていきましょう。

毎月の給与明細で天引きされている「社会保険料」。金額は見ているけれど、実際にどんな保障が受けられるのかよくわからないという方は多いのではないでしょうか。この記事では、社会保険の基本的な仕組みを初心者向けにわかりやすく解説します。

社会保険とは何か？5つの制度の全体像

社会保険とは、国が運営する公的な保険制度の総称です。大きく分けると「健康保険」「厚生年金保険」「雇用保険」「労災保険」「介護保険」の5つがあります。会社員であれば、これらの制度に自動的に加入しています。

健康保険でカバーされる範囲

健康保険は医療費の自己負担を3割に抑えてくれる制度です。さらに高額療養費制度、出産手当金、傷病手当金など、知っておくと心強い給付がたくさんあります。民間の医療保険に入る前に、まずこの制度を理解しておくことが大切です。

厚生年金保険の役割

厚生年金保険は、老後の年金だけでなく、障害年金や遺族年金の財源にもなっています。会社員は国民年金に上乗せして厚生年金に加入しているため、自営業の方よりも手厚い保障を受けられます。

雇用保険と労災保険

雇用保険は失業したときの失業給付や、育児休業給付金などを支える制度です。労災保険は仕事中のケガや病気に対する保障で、保険料は全額会社負担となっています。

会社員と自営業で保障に大きな差がある

社会保険の内容は、働き方によって大きく異なります。会社員は健康保険と厚生年金に加入しますが、自営業やフリーランスの方は国民健康保険と国民年金のみとなり、傷病手当金や厚生年金の上乗せがありません。

自営業の方が注意すべきポイント

自営業の方は公的保障が手薄になるぶん、民間の保険や貯蓄で備える必要性が高くなります。特に就業不能保険や医療保険は、会社員以上に検討する価値があります。

社会保険料はどう計算されるのか

社会保険料は「標準報酬月額」をもとに計算されます。毎年4月から6月の給与の平均で決まるため、この時期の残業代が多いと保険料が上がる仕組みです。保険料は会社と従業員で折半するのが基本です。

給与明細の見方

給与明細には健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料がそれぞれ記載されています。合計すると給与の約15％程度が天引きされていることが多く、決して小さな金額ではありません。

社会保険を理解したうえで民間保険を検討する

社会保険の仕組みを理解すると「民間保険で本当に必要な保障は何か」が見えてきます。保険相談やFP無料相談では、まず公的保障の確認から始めてくれるところが多いです。エニアグラムでタイプ6（忠実な人）の方は不安から保障を積み上げがちですが、公的保障を知ることで安心感が得られます。Self Poutの無料診断で自分の思考傾向を知ると、判断に役立つでしょう。

まとめ：まず公的保障を知ることから始めよう

社会保険は私たちの生活を支える大切なセーフティネットです。制度の全体像を把握したうえで、足りない部分を民間保険で補うという順序で考えると、ムダのない保障設計ができます。まずは自分の給与明細を確認してみることから始めましょう。