毎月の給与明細で天引きされている「社会保険料」。金額は見ているけれど、実際にどんな保障が受けられるのかよくわからないという方は多いのではないでしょうか。この記事では、社会保険の基本的な仕組みを初心者向けにわかりやすく解説します。
社会保険とは何か？5つの制度の全体像
社会保険とは、国が運営する公的な保険制度の総称です。大きく分けると「健康保険」「厚生年金保険」「雇用保険」「労災保険」「介護保険」の5つがあります。会社員であれば、これらの制度に自動的に加入しています。
健康保険でカバーされる範囲
健康保険は医療費の自己負担を3割に抑えてくれる制度です。さらに高額療養費制度、出産手当金、傷病手当金など、知っておくと心強い給付がたくさんあります。民間の医療保険に入る前に、まずこの制度を理解しておくことが大切です。
厚生年金保険の役割
厚生年金保険は、老後の年金だけでなく、障害年金や遺族年金の財源にもなっています。会社員は国民年金に上乗せして厚生年金に加入しているため、自営業の方よりも手厚い保障を受けられます。
雇用保険と労災保険
雇用保険は失業したときの失業給付や、育児休業給付金などを支える制度です。労災保険は仕事中のケガや病気に対する保障で、保険料は全額会社負担となっています。
会社員と自営業で保障に大きな差がある
社会保険の内容は、働き方によって大きく異なります。会社員は健康保険と厚生年金に加入しますが、自営業やフリーランスの方は国民健康保険と国民年金のみとなり、傷病手当金や厚生年金の上乗せがありません。
自営業の方が注意すべきポイント
自営業の方は公的保障が手薄になるぶん、民間の保険や貯蓄で備える必要性が高くなります。特に就業不能保険や医療保険は、会社員以上に検討する価値があります。
社会保険料はどう計算されるのか
社会保険料は「標準報酬月額」をもとに計算されます。毎年4月から6月の給与の平均で決まるため、この時期の残業代が多いと保険料が上がる仕組みです。保険料は会社と従業員で折半するのが基本です。
給与明細の見方
給与明細には健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料がそれぞれ記載されています。合計すると給与の約15％程度が天引きされていることが多く、決して小さな金額ではありません。
社会保険を理解したうえで民間保険を検討する
社会保険の仕組みを理解すると「民間保険で本当に必要な保障は何か」が見えてきます。保険相談やFP無料相談では、まず公的保障の確認から始めてくれるところが多いです。エニアグラムでタイプ6（忠実な人）の方は不安から保障を積み上げがちですが、公的保障を知ることで安心感が得られます。Self Poutの無料診断で自分の思考傾向を知ると、判断に役立つでしょう。
まとめ：まず公的保障を知ることから始めよう
社会保険は私たちの生活を支える大切なセーフティネットです。制度の全体像を把握したうえで、足りない部分を民間保険で補うという順序で考えると、ムダのない保障設計ができます。まずは自分の給与明細を確認してみることから始めましょう。