「医療保険って本当に必要なの？」と疑問に思ったことはありませんか。公的医療保険が充実している日本では、民間の医療保険に加入しなくてもよいのではないかという声もあります。この記事では、医療保険の必要性を判断するための基準をわかりやすく整理します。
日本の公的医療保険でカバーされる範囲
まず知っておきたいのは、日本の公的医療保険制度がかなり手厚いという事実です。健康保険に加入していれば、医療費の自己負担は原則3割です。さらに高額療養費制度を利用すれば、月の自己負担額には上限が設けられています。
高額療養費制度のしくみ
高額療養費制度では、所得に応じた自己負担限度額が設定されています。一般的な収入の方であれば、月の医療費は約8万円程度が上限となります。この制度を知っているかどうかで、医療保険に対する考え方は大きく変わるでしょう。
傷病手当金の存在
会社員であれば、病気やケガで働けなくなった場合に傷病手当金が支給されます。給与の約3分の2が最長1年6か月間受け取れるため、収入面のリスクもある程度カバーされています。
それでも医療保険が必要になるケース
公的保障が手厚いとはいえ、すべての費用がカバーされるわけではありません。民間の医療保険が役立つ場面を具体的に見ていきましょう。
差額ベッド代や先進医療
個室を希望した場合の差額ベッド代や、先進医療の技術料は公的保険の対象外です。先進医療は数百万円に達することもあるため、備えておきたい方には医療保険の先進医療特約が有効です。
自営業・フリーランスの場合
国民健康保険に加入している自営業やフリーランスの方には傷病手当金がありません。働けない期間の収入をカバーする手段として、医療保険の入院給付金は心強い存在になります。
貯蓄が十分でない場合
万が一の入院に備えた貯蓄が50万円以上ない場合は、医療保険で備えるのも合理的な選択です。貯蓄が増えてきたら見直すという段階的な考え方もあります。
不要と判断してよいケースとは
一方で、十分な貯蓄があり、会社員として手厚い福利厚生がある方は、医療保険の優先度は低くなります。保険料として支払うお金を貯蓄や投資に回すほうが効率的な場合もあるでしょう。
プロに相談して判断するという選択肢
自分にとって医療保険が必要かどうか迷ったら、FP無料相談や保険相談サービスを活用してみてください。家計状況やライフプランを踏まえた客観的なアドバイスが得られます。エニアグラムでタイプ1（改革する人）の方は完璧な答えを求めて悩みすぎる傾向がありますが、まずはSelf Poutの無料診断で自分の思考パターンを知り、判断の軸を持つことが大切です。
まとめ：制度を知ったうえで自分に合った判断を
医療保険の必要性は一律に語れるものではありません。公的制度をきちんと理解したうえで、自分の職業・貯蓄・家族構成に合わせて判断しましょう。迷ったときは専門家の力を借りるのが最も効率的です。