「もし自分に万が一のことがあったら、家族の生活はどうなるだろう」。そんな不安を抱える方にぜひ知ってほしいのが収入保障保険です。一般的な死亡保険とは異なる仕組みで、合理的に家族を守れる保険として注目されています。この記事では、その仕組みと活用法を詳しく解説します。
収入保障保険の基本的な仕組み
収入保障保険は、被保険者が死亡または高度障害になった場合に、遺族に毎月一定額の保険金が支払われる保険です。一般的な定期保険が一時金で受け取るのに対し、収入保障保険は年金形式で受け取る点が最大の特徴です。
保険金は毎月の給与のように受け取れる
たとえば月額15万円の収入保障保険に加入していた場合、万が一のことがあると遺族は毎月15万円を保険期間の満了まで受け取れます。残された家族が生活設計を立てやすいのが大きなメリットです。
保障額が徐々に減っていく合理的な設計
収入保障保険は、契約期間の経過とともに受け取れる総額が減っていきます。これは子どもの成長とともに必要な保障額が減っていくのと同じ考え方で、非常に合理的な設計です。そのため保険料は定期保険より割安になります。
どんな人に向いているか
収入保障保険は、すべての人に必要なわけではありません。特に以下のような方に向いています。
子育て世帯の大黒柱
幼い子どもがいる世帯では、親に万が一のことがあった場合の経済的影響が大きくなります。毎月の生活費を長期にわたって確保できる収入保障保険は、子育て世帯にとって心強い味方です。
住宅ローンを組んでいる方
住宅ローンの団体信用生命保険はローン残高のみをカバーします。生活費は別途確保する必要があるため、収入保障保険との組み合わせは効果的です。
合理的に保険料を抑えたい方
同じ保障を定期保険で準備するよりも保険料が安いため、コストパフォーマンス重視の方にも向いています。
加入時に確認すべきポイント
収入保障保険を選ぶ際は、いくつかのポイントを確認しておきましょう。
月額保険金の設定
遺族年金や配偶者の収入を差し引いた不足額を月額保険金として設定するのが基本です。保険相談やFP無料相談で必要保障額を計算してもらうと正確に設定できます。
非喫煙者・健康体割引の活用
多くの収入保障保険には、非喫煙者や健康体の方向けの割引があります。条件に該当する方は積極的に活用しましょう。保険料が2〜3割安くなるケースもあります。
性格タイプ別の検討スタイル
エニアグラムのタイプによって、保険の検討スタイルも異なります。タイプ6（忠実な人）は家族への責任感から手厚くしがちですし、タイプ8（挑戦する人）は「自分は大丈夫」と過信してしまうことも。Self Poutの無料診断で自分のタイプを知り、バランスの取れた判断を心がけてみてください。
まとめ：家族のために合理的な備えを
収入保障保険は、合理的に家族の生活を守れる優れた保険商品です。特に子育て世帯や住宅ローンを抱える方は、一度検討してみる価値があります。自分に必要な保障額を把握し、最適なプランを選びましょう。