「年金って将来本当にもらえるの？」という不安を抱えている方は少なくないでしょう。制度が複雑でわかりにくいことも、不安を大きくしている原因のひとつです。この記事では、年金制度の基本的な仕組みと、将来の受給額の目安をわかりやすく解説します。
日本の年金制度は「2階建て」構造
日本の年金制度は、1階部分の「国民年金（基礎年金）」と2階部分の「厚生年金」で構成されています。すべての国民が国民年金に加入し、会社員や公務員はさらに厚生年金が上乗せされる仕組みです。
国民年金の加入対象と保険料
国民年金は20歳以上60歳未満のすべての方が対象です。2024年度の保険料は月額16,980円で、40年間満額納付した場合の受給額は年間約80万円です。自営業やフリーランスの方はこの部分のみが基本となります。
厚生年金の仕組み
厚生年金は会社員・公務員が加入する制度で、保険料は給与に応じて決まります。受給額も収入と加入期間に連動するため、個人差が大きいのが特徴です。一般的な会社員であれば、国民年金と合わせて月額15万円前後が目安とされています。
将来の受給額をシミュレーションしてみよう
自分が将来いくら年金を受け取れるかは、ねんきん定期便やねんきんネットで確認できます。50歳未満の方には見込額が記載されていないこともあるため、ねんきんネットでのシミュレーションがおすすめです。
平均的な受給額のモデルケース
厚生労働省のモデルケースでは、平均的な収入の会社員が40年間働いた場合、夫婦2人で月額約22万円の年金が受け取れるとされています。ただしこれはあくまでモデルケースで、実際には個人の収入や加入期間で変わります。
繰り上げ・繰り下げ受給の影響
年金は65歳からの受給が基本ですが、60歳から繰り上げたり、75歳まで繰り下げたりすることもできます。繰り下げると月額が最大84％増額されるため、働ける期間が長い方には有利な選択肢です。
年金だけでは不足する部分をどう備えるか
年金だけで老後の生活費をすべて賄うのは難しいのが現実です。不足分を補う方法として、iDeCoやNISAを活用した資産形成、民間の個人年金保険などがあります。
iDeCoと個人年金保険の比較
iDeCoは掛金が全額所得控除になる税制優遇が魅力ですが、60歳まで引き出せません。個人年金保険は柔軟性がありますが、運用効率ではiDeCoに劣ることが多いです。自分のライフプランに合った方法を選びましょう。
プロに相談して将来設計を立てる
年金や将来のお金について不安がある場合は、FP無料相談や保険相談を活用するのが効果的です。年金の見込額と生活費のギャップを具体的な数字で示してもらえるため、漠然とした不安が解消されます。エニアグラムでタイプ9（平和をもたらす人）の方は将来の問題を先送りしがちですが、Self Poutの無料診断で自分の傾向に気づき、行動のきっかけにしてみてください。
まとめ：年金の仕組みを知って将来に備えよう
年金制度は複雑に見えますが、基本的な仕組みを理解すれば過度に不安になる必要はありません。まずはねんきんネットで自分の受給見込額を確認し、不足分への備えを少しずつ始めていきましょう。